這波重疾險(xiǎn)也跑不了
分類(lèi): 最新資訊
禮儀詞典
編輯 : 禮儀知識(shí)
發(fā)布 : 03-28
閱讀 :584
1大家好，我系浪浪。最近監(jiān)管放出的一系列信號(hào)，想必大家都知道了。還不知道的要罰站了，中國(guó)保險(xiǎn)史到目前為止，一共也就三個(gè)買(mǎi)入節(jié)點(diǎn)。第一個(gè)是90年代的預(yù)定利率8-10%，下調(diào)到了2.5%；第二個(gè)是19年的年金利率4.025%，下調(diào)到了3.5%；而這波利率3.5%大概率下調(diào)到3%，就是第三個(gè)節(jié)點(diǎn)。買(mǎi)保險(xiǎn)如果不看節(jié)點(diǎn)，多少是有點(diǎn)綠了。在上篇文章里，我詳細(xì)地講過(guò)了 “”。最直接的就是，原本你能買(mǎi)到接近3.5%復(fù)利的產(chǎn)品，之后就只能買(mǎi)到3%了。而除了對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有影響之外，只要一執(zhí)行，對(duì)其他長(zhǎng)期型的人身保險(xiǎn)一樣有影響。包括說(shuō)長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等。有啥影響呢？最直接的就是，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，要變貴了。為什么會(huì)變貴呢？首先呢，目前吹風(fēng)的說(shuō)法，是說(shuō)已經(jīng)“對(duì)下調(diào)評(píng)估利率達(dá)成共識(shí)”。而按照規(guī)定，預(yù)定利率的上限不能超過(guò)評(píng)估利率，也就說(shuō)這兩者是掛鉤的關(guān)系。評(píng)估利率下調(diào)，預(yù)定利率也要跟著下調(diào)。那么預(yù)定利率一旦下調(diào)，就會(huì)影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的，一共有三個(gè)要素：分別是預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率和預(yù)定費(fèi)用率。預(yù)定發(fā)生率，你可以理解為，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，也就是賠付率。預(yù)定費(fèi)用率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)的一系列成本，包括人力、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等。而預(yù)定利率，就比較復(fù)雜了。實(shí)際上，它是保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到的給客戶(hù)的利率回報(bào)。啊？重疾險(xiǎn)也要考慮回報(bào)率？2嘿嘿，我打個(gè)比方。你現(xiàn)在買(mǎi)了一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，把保費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司，但是你不會(huì)馬上理賠對(duì)不對(duì)。那么在你沒(méi)拿到理賠款的這些時(shí)間，保險(xiǎn)公司就可以借用你的保費(fèi)去做投資。對(duì)你來(lái)說(shuō)，就損失了拿這部分保費(fèi)去做投資的機(jī)會(huì)成本。而出于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)品定價(jià)的時(shí)候，會(huì)考慮給客戶(hù)一些利率回報(bào)。這個(gè)利率就是預(yù)定利率。預(yù)定利率的好處直接體現(xiàn)在保費(fèi)上，預(yù)定利率越高，則保費(fèi)越便宜。預(yù)定利率越低，則保費(fèi)越貴。目前銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，最高為3.5%。現(xiàn)在主流的產(chǎn)品，包括【】、【】這些重疾險(xiǎn)的卷王，都是按這個(gè)利率定價(jià)的。但如果降低到3%，會(huì)有什么影響呢？我給大家舉個(gè)例子。在2013年之前，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高上限是2.5%。所以在13年之前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，要明顯比現(xiàn)在貴很多。比如一個(gè)30歲的消費(fèi)者，同樣買(mǎi)10萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)品要交2500元，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品只要交1800元。而以這個(gè)例子倒推，通過(guò)粗略計(jì)算來(lái)看，預(yù)定利率下調(diào)到3%，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)大概會(huì)上漲12-15%。同樣的，定期壽險(xiǎn)也會(huì)一并漲價(jià)。如果按每年保費(fèi)5000元，交30年來(lái)計(jì)算。在利率下調(diào)到3%之后，保費(fèi)大概會(huì)貴500-700元。而且，重疾險(xiǎn)大概率會(huì)越來(lái)越貴，除了預(yù)定利率下調(diào)這個(gè)因素以外，實(shí)際上，當(dāng)下的重疾發(fā)病率也逐漸在提高。尤其是癌癥，年輕化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯了。我也在里分享過(guò)，我這重疾險(xiǎn)的平均理賠年齡，在30歲左右。每次想到，我都菊花一緊，于是特意還去做了個(gè)胃腸鏡。醫(yī)生夸我很干凈。總之呢，只要利率一下調(diào)，那么基本上你能想到的長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，都會(huì)面臨一個(gè) “性?xún)r(jià)比” 下降的問(wèn)題。今年啊，不簡(jiǎn)單。ps：加葉子微信【yeboo778】，備注 “分享”，通過(guò)后發(fā)你一份浪浪保險(xiǎn)精華冊(cè)+進(jìn)入每日分享頻道。【1V1保障方案定制直達(dá)】
