存量房貸利率大多調(diào)整到位銀保渠道傭金費(fèi)率下降30%
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證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲10月20日，金融監(jiān)管總局舉行2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)。金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作相關(guān)負(fù)責(zé)人、國(guó)際合作與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人、人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人就當(dāng)前外界關(guān)注的存量房貸利率調(diào)整、銀保渠道手續(xù)費(fèi)調(diào)整等熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。絕大部分存量房貸利率已調(diào)整到位“目前絕大部分貸款已調(diào)整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。”金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。根據(jù)人民銀行、金融監(jiān)管總局的政策部署，以及各銀行出臺(tái)的調(diào)整細(xì)則，9月25日起，存量房貸利率調(diào)整已正式落地實(shí)施，距今已接近一個(gè)月。上述負(fù)責(zé)人指出，金融監(jiān)管總局成立以來，著力化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作有序推進(jìn)。其中一項(xiàng)重要工作即是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。具體來看，金融監(jiān)管總局會(huì)同相關(guān)部門優(yōu)化房地產(chǎn)政策，合理優(yōu)化首付比例和貸款利率要求，明確將“認(rèn)房不認(rèn)貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求，同時(shí)，穩(wěn)妥降低存量首套房貸利率；指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度，銀行累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款展期余額同比增長(zhǎng)183%，商業(yè)銀行開立保函置換預(yù)售監(jiān)管資金余額同比增長(zhǎng)80%。個(gè)人住房按揭貸款方面，截至三季度末，個(gè)人住房貸款中92.5%用于支持購(gòu)買首套房。住房租賃貸款同比增長(zhǎng)77.7%。繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放對(duì)于近年來部分外資銀行在華機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的調(diào)整，金融監(jiān)管總局國(guó)際合作與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)表示，主要是在過去三年疫情和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性增加的背景下，外資銀行母行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況和戰(zhàn)略調(diào)整做出的商業(yè)選擇。今年10月9日，花旗宣布，將其中國(guó)內(nèi)地的個(gè)人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)，包括個(gè)人客戶持有的賬戶、存款和相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品出售給匯豐中國(guó)。預(yù)計(jì)交易將于2024年上半年完成。在此之前，蘇格蘭皇家銀行、德意志銀行、澳新集團(tuán)都曾將其在華個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)閉或出售。“上述調(diào)整具有特定的時(shí)空背景，不具備長(zhǎng)期性和趨勢(shì)性特征。”金融監(jiān)管總局國(guó)際合作與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，仍有較多的外資金融機(jī)構(gòu)在不斷加大在華投入。從2020年至2023年9月末，在華外資銀行增（注）資總計(jì)達(dá)187.3億元。該負(fù)責(zé)人介紹，下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放，包括全面實(shí)施外商投資準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單管理制度；進(jìn)一步探索對(duì)外資機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管，支持在華外資機(jī)構(gòu)更加全面、深入?yún)⑴c中國(guó)金融市場(chǎng)；持續(xù)提高外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管有效性，防范跨境風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等內(nèi)容。銀保渠道傭金費(fèi)率下降約30%此外，對(duì)于今年9月中旬起，業(yè)內(nèi)陸續(xù)傳出的部分保險(xiǎn)公司關(guān)停銀保渠道消息，金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人首次回應(yīng)表示，前期，有一些保險(xiǎn)公司在落實(shí)銀保渠道“報(bào)行合一”過程中，為了調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，短期內(nèi)沒有開展銀保新業(yè)務(wù)，但是這些公司通過提升內(nèi)控合規(guī)管理，在依法合規(guī)的前提下，積極與銀行機(jī)構(gòu)對(duì)接，很快就恢復(fù)了業(yè)務(wù)合作。截至目前，絕大多數(shù)開展銀保業(yè)務(wù)的銀行已與保險(xiǎn)公司按照“報(bào)行合一”的要求重新簽約，有的保險(xiǎn)公司銀保新業(yè)務(wù)已達(dá)往年同期水平，個(gè)別公司的業(yè)務(wù)量還有提升。所謂“報(bào)行合一”，指的是根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行。對(duì)于未嚴(yán)格執(zhí)行的可以對(duì)公司采取監(jiān)管措施。“近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)‘報(bào)行不一’的情況。”金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。據(jù)了解，為推動(dòng)落實(shí)“報(bào)行合一”，金融監(jiān)管總局近段時(shí)間以來已向業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》等文件。其中，銀保渠道率先嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品“報(bào)行合一”工作，強(qiáng)化產(chǎn)品備案管理。近年來，銀保渠道成為不少保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以上市險(xiǎn)企為例，今年上半年，人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、中國(guó)平安（壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)）銀保渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值大幅增長(zhǎng)，同比增幅分別為331.1%、305%、174.7%。銀保渠道手續(xù)費(fèi)也由此水漲船高。金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，費(fèi)用高企不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此，強(qiáng)化產(chǎn)品“報(bào)行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化管理的必然需求。為推動(dòng)銀保渠道率先嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品“報(bào)行合一”，金融監(jiān)管總局已在此前向業(yè)內(nèi)發(fā)布的文件中，要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的費(fèi)用結(jié)構(gòu)、總費(fèi)用上限和給渠道傭金的上限，要求保險(xiǎn)公司做到“三費(fèi)合一”，即精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算費(fèi)用和考核費(fèi)用相統(tǒng)一；此外，還要求保險(xiǎn)公司在壓實(shí)主體責(zé)任同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)要壓實(shí)精算師責(zé)任，要求精算師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算等方面負(fù)起責(zé)任。上述負(fù)責(zé)人透露，經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)整，目前整體來看，保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)、進(jìn)展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了約30%左右。
